치매 환자가 받을 수 있는 보험금, 어떻게 청구해야 할까?

 

시니어 건강 치매 - 치매 환자가 받을 수 있는 보험금, 어떻게 청구해야 할까?

 

 젊었을 때에 모 생명보험회사 대리점을 지금의 서울 중림동에서 운영했던 경력이 있습니다. 그 당시 생명보험회사에서도 손해보험을 처음 취급하게 해서 자동차보험 등 손해보험을 열심히 모집 영업했던 기억이 나는군요. 이렇게 나이 먹어 보험의 필요성과 보험금 청구 등 취급 방법에 대해 글을 쓰게 되니 전혀 새롭지가 않군요.

 

치매 진단을 받은 가족이 생기면 병원과 치료 문제부터 챙기게 됩니다. 그런데 하나씩 살펴보다 보면 치료비 못지않게 신경 쓰이는 부분이 있지요. 바로 오래전에 가입해 둔 보험입니다. 제 나름대로 치매 관련 내용을 정리하면서 느끼는 점도, 가족들이 보험에 가입했다는 사실은 기억하면서도 정작 어떤 보장을 받을 수 있는지는 모르는 경우가 많다는 것입니다.

특히 부모님이 젊었을 때 가입한 보험이라면 가족들도 내용을 정확히 알기 어렵습니다. 보험에는 치매진단비뿐 아니라 장기요양이나 간병 관련 특약이 포함된 경우도 있지만, 상품과 가입 시기, 약관에 따라 지급 조건은 제각각이라고 합니다.

그렇다면 치매 진단 후 보험금을 받을 수 있는지 어떻게 확인하고 청구해야 할까요?

 

첫 번째, 먼저 가입한 보험부터 찾아봐야 할까?

 출처: 생명보험협회·손해보험협회, 「내 보험 찾아줌」 보험계약 및 미청구보험금 조회 안내

가장 먼저 할 일은 환자 명의로 가입되어 있는 보험을 확인하는 것입니다. 오래된 보험은 보험증권을 어디에 보관했는지조차 기억나지 않는 경우가 있지요.

이럴 때는 생명보험협회와 손해보험협회가 운영하는 ‘내 보험 찾아줌’을 이용해 가입한 보험계약과 미청구보험금 등을 확인할 수 있습니다. 보험회사와 상품명, 계약 상태 등을 살펴본 뒤 관련 보험의 증권과 약관을 찾아보면 됩니다.

처음부터 가족이 기억나는 보험만 확인하기보다 전체 가입 내역을 먼저 파악하는 것이 빠뜨리는 보험을 줄이는 방법이 되겠지요.

 

두 번째, 보험의 보장 내용부터 확인해야 할까?

 출처: 금융감독원 금융소비자정보포털 파인, 보험상품 관련 소비자정보

보험을 찾았다고 해서 상품명만 보고 보험금 지급 여부를 판단해서는 안 된다고 합니다. 실제로 어떤 보장이 들어 있는지는 가입 당시의 약관을 확인해야 하기 때문입니다.

약관에서 치매진단비, 중증치매진단비, 장기요양 관련 보장이나 간병 관련 특약 등이 있는지 살펴보는 것이 좋다고 합니다. 같은 치매보험이라는 이름을 가지고 있어도 보험회사와 상품에 따라 지급 기준이 다를 수 있지요.

어떤 보험은 일정 수준 이상의 치매 상태를 요구하고, 특정 검사 결과나 장기요양 상태 등을 기준으로 삼기도 한다고 합니다. 따라서 보험회사에 현재 환자의 진단 상태가 약관상 보험금 지급 대상에 해당하는지 먼저 문의하는 것이 안전합니다.

 

세 번째, 치매 진단서에는 어떤 내용이 필요한지 확인해야 할까?

 출처: 금융감독원 금융소비자정보포털 파인, 「보험금 청구 관련 소비자정보」

보험금을 청구할 때 진단서는 중요한 자료 가운데 하나입니다. 하지만 진단서에 ‘치매’라고 적혀 있다는 이유만으로 모든 보험금이 지급되는 것은 아니라고 합니다.

보험상품에 따라 진단명뿐 아니라 치매의 정도, 검사 결과 또는 약관에서 정한 다른 조건을 요구할 수 있다고 합네요.

그래서 병원에서 진단서를 발급받기 전에 보험회사에 먼저 필요한 서류와 진단서에 들어가야 할 내용을 물어보는 편이 좋습니다. 미리 확인하지 않으면 서류를 다시 발급받아야 하는 번거로움이 생길 수도 있지요.

 

네 번째, 보험회사에서 요구하는 청구서류를 확인해야 할까?

출처: 손해보험협회 소비자포털, 「보험금 청구서류 안내」

보험금 청구에 필요한 서류는 보험상품과 청구하는 보험금의 종류에 따라 달라질 수 있습니다.

일반적으로 보험금 청구서와 신분 확인에 필요한 서류, 진단서나 의사소견서, 검사결과지 등이 요구될 수 있지만 모든 보험에 똑같이 적용되는 것은 아니라고 합니다.

보험회사는 실제 지급 사유를 확인하기 위해 추가적인 의료자료나 서류를 요청할 수도 있겠지요. 그래서 인터넷에서 다른 사람이 준비했다는 서류를 그대로 따라가기보다는 가입한 보험회사에서 안내받은 서류 목록을 기준으로 준비하는 것이 가장 정확합니다.

 

다섯 번째, 가족이 환자를 대신해 보험금을 청구할 수 있을까?

출처: 금융감독원 금융소비자정보포털 파인, 보험금 청구 관련 소비자정보

치매가 진행되면 환자 혼자 보험금 청구 절차를 처리하기 어려워지는 상황도 생긴다고 하네요. 이때는 가족이 대신 청구할 수 있는지 보험회사에 먼저 확인해야 합니다.

특히 계약자와 피보험자, 보험금을 받는 사람이 각각 누구인지 살펴볼 필요가 있습니다. 보험금 수익자가 환자 본인인지 가족인지에 따라서 필요한 절차가 달라질 수 있기 때문이지요.

가족이라는 이유만으로 모든 보험 업무를 바로 처리할 수 있는 것은 아니라고 합니다. 대리청구가 필요한 경우 보험회사에서 요구하는 위임 관련 서류나 본인 확인 절차 등을 정확하게 안내받는 것이 좋겠습니다.

 

여섯 번째, 가입한 보험을 빠짐없이 확인해야 할까?

출처: 생명보험협회·손해보험협회, 「내 보험 찾아줌」 보험계약 및 미청구보험금 조회 안내

치매 진단을 받은 뒤에도 보험금을 받을 수 있다는 사실을 모르고 지나치는 경우가 있다고 합니다. 특히 부모님이 오래전에 가입한 보험이라면 가족들이 보장 내용을 알지 못할 가능성도 있지요.

따라서 기억나는 보험 한두 개만 살펴보기보다 먼저 ‘내 보험 찾아줌’을 통해 전체 계약을 확인하고, 각각의 보험회사에 치매와 장기요양, 간병 관련 보장이 있는지 문의하는 것이 효율적이라고 합니다.

미청구보험금이 있는지도 함께 확인할 수 있으므로 보험을 정리하는 김에 한 번 살펴보는 것이 좋습니다. 이런 작업은 한꺼번에 하려고 하기보다 보험회사별로 하나씩 확인하면 오히려 수월하겠지요.

 

일곱 번째, 보험금 청구 후 추가 심사를 받을 수도 있을까?

출처: 손해보험협회 소비자포털, 「보험금 청구서류 안내」

보험회사에 서류를 접수했다고 해서 곧바로 지급 여부가 결정되는 것은 아니라고 합니다. 제출한 자료를 바탕으로 보험금 지급 요건에 해당하는지를 확인하는 과정이 이어질 수 있지요.

특히 치매 관련 보험은 진단의 정도나 약관에서 정한 특정 상태가 중요한 경우가 있어 추가적인 의료자료나 검사 결과를 요청받을 수도 있다고 하네요.

이 과정에서는 환자의 실제 상태를 정확하게 전달하는 것이 중요합니다. 가족이 임의로 내용을 바꾸거나 사실과 다른 자료를 제출해서는 안 되며, 보험금 청구는 반드시 실제 진단 내용과 약관을 기준으로 진행해야 합니다.

 

여덟 번째, 보험금 지급이 거절되었다면 바로 포기해야 할까?

출처: 금융감독원 금융소비자정보포털 파인, 보험금 관련 소비자정보

보험금을 청구했는데 지급되지 않았다는 통보를 받더라도 먼저 이유부터 확인해 볼 필요가 있지요.

보험회사에 부지급 사유와 근거가 되는 약관 조항을 구체적으로 문의해 보십시오. 서류가 부족했던 것인지, 추가 확인이 필요한 것인지, 아니면 약관상 보험금 지급 대상에 해당하지 않는 것인지에 따라 상황이 달라질 수 있다고 합니다.

보험금 지급 여부는 가입한 상품의 약관과 환자의 구체적인 상태에 따라 결정되지요. 따라서 가족이 인터넷 정보만으로 결론을 내리기보다는 보험회사에 정확한 설명을 요청하고 필요한 경우 관련 상담 절차를 알아보는 것이 좋겠습니다.

 

마무리하며

치매 진단을 받았다면 치료와 돌봄을 준비하는 것과 함께 기존에 가입한 보험을 확인하는 일도 가족이 챙겨볼 중요한 부분이겠지요.

먼저 ‘내 보험 찾아줌’을 이용해 가입 내역을 확인하고, 보험증권과 약관에서 치매·장기요양·간병 관련 보장을 살펴보십시오. 이후 보험회사에 현재 진단 상태가 보험금 지급 조건에 해당하는지 문의하고, 안내받은 서류를 준비해 청구하면 됩니다.

무엇보다 기억해야 할 것은 ‘치매 진단을 받으면 무조건 보험금이 나온다’는 것은 아니라는 점입니다. 보험금 지급 여부와 금액은 상품의 약관과 가입 당시 조건, 진단 기준 등에 따라 달라질 수 있지요.

보험은 오래전에 가입했더라도 필요한 순간에는 가족에게 실질적인 도움이 될 수 있습니다. 번거롭더라도 한 번쯤 가입 내역을 차분히 확인해 두는 것이 좋겠습니다.

 

✍ 다음 편 예고

시니어 건강 치매 -치매 환자의 간병비는 실제로 얼마나 들까?

 

[인용 출처]

생명보험협회·손해보험협회, 「내 보험 찾아줌」 보험계약 및 미청구보험금 조회 안내

금융감독원 금융소비자정보포털 파인, 보험상품 및 보험금 청구 관련 소비자정보

손해보험협회 소비자포털, 「보험금 청구서류 안내」

금융감독원, 보험금 청구 및 소비자 권익 관련 안내자료

 

 

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